W Skonsolidujemy.pl codziennie pracujemy z osobami, które próbują uporządkować swoje finanse, skonsolidować chwilówki lub przenieść pożyczkę do tańszego banku. Jedną z rzeczy, która budzi najwięcej pytań i nieporozumień, jest scoring kredytowy — czyli ocena punktowa klienta w BIK, BIG, KRD i innych bazach.
Wiele osób uważa, że „BIK to jedno wielkie NIE”, inni twierdzą, że „wpis do BIG to koniec świata”, a jeszcze inni dowiadują się o negatywnych informacjach dopiero wtedy, gdy bank odrzuca wniosek.
W tym artykule wyjaśniam krok po kroku:
- co to jest scoring BIK,
- czym różni się od wpisów w BIG InfoMonitor, KRD i ERIF,
- jak banki interpretują dane z tych baz,
- oraz jak można poprawić ocenę, szczególnie przed konsolidacją lub kredytem bankowym.
Przy okazji pokażę, jak do oceny klientów podchodzi Skonsolidujemy.pl.
BIK, BIG, KRD – czym się różnią?
Zanim przejdziemy do scoringu, warto uporządkować pojęcia.
Te bazy często są ze sobą mylone — a działają zupełnie inaczej.
BIK – Biuro Informacji Kredytowej
BIK gromadzi informacje o:
- kredytach bankowych,
- pożyczkach pozabankowych,
- limitach, kartach kredytowych,
- zakupach ratalnych,
- terminowości spłat.
To właśnie w BIK powstaje scoring kredytowy, który banki analizują przy każdym wniosku.
BIK pokazuje:
- Twoją historię spłaty,
- opóźnienia,
- aktywne zadłużenia,
- częstotliwość zapytań kredytowych.
BIG – Biuro Informacji Gospodarczej
BIG InfoMonitor to baza, do której trafiają:
- zaległe rachunki,
- niezapłacone faktury,
- zadłużenia telekomunikacyjne,
- długi alimentacyjne,
- rachunki za energię, gaz, internet.
Nie tworzy scoringu, ale informuje bank o Twoich zaległościach.
KRD – Krajowy Rejestr Długów
KRD działa podobnie do BIG.
To rejestr osób i firm, które mają:
- przeterminowane zobowiązania,
- niezapłacone rachunki,
- długi windykacyjne.
Banki bardzo często sprawdzają zarówno BIG InfoMonitor, jak i KRD.
Podsumowanie różnic
| Baza | Co pokazuje? | Wpływ na bank? |
|---|---|---|
| BIK | historia kredytowa, spłaty, opóźnienia | Kluczowy czynnik przy kredycie |
| BIG | zaległe rachunki, długi konsumenckie | Może zablokować kredyt |
| KRD | długi powstałe poza sektorem bankowym | Silnie wpływa na decyzję odmowną |
| ERIF | dodatkowa baza dłużników | Uzupełniające źródło informacji |
W praktyce banki patrzą na wszystkie te źródła łącznie.
Co to jest scoring BIK i jak się go liczy?
Scoring BIK to ocena punktowa, która bankowi ma odpowiedzieć na jedno pytanie:
„Jak duże jest ryzyko, że ta osoba nie spłaci kredytu?”
Ocena mieści się w skali 0–100.
Im wyższy wynik, tym większa szansa na kredyt.
Na scoring BIK wpływa 5 głównych czynników
1. Terminowość spłat (najważniejszy)
Jeśli spłacasz raty:
- punktualnie → scoring rośnie,
- z opóźnieniem powyżej 30 dni → scoring mocno spada.
W Skonsolidujemy.pl często widzimy, że już 2–3 miesiące regularnej spłaty jednej raty znacząco poprawiają ocenę punktową.
2. Liczba i rodzaj zobowiązań
BIK premiuje:
- rozsądną liczbę kredytów,
- umiarkowane wykorzystanie kart i limitów,
- spłacone w terminie zobowiązania.
Karze:
- nadmiar chwilówek,
- rolowanie długów,
- chaotyczne korzystanie z wielu produktów naraz.
3. Historia kredytowa — jej długość i jakość
Osoby, które nigdy nie miały żadnego kredytu, mają niższy scoring niż osoby, które spłacały choćby niewielkie zobowiązania.
Dlaczego?
Bo bank nie widzi, jak zachowujesz się jako dłużnik.
4. Wykorzystanie dostępnych limitów
Jeżeli masz kartę kredytową z limitem 5 000 zł i wykorzystujesz np. 4 900 zł, to dla BIK zły sygnał, nawet jeśli płacisz na czas.
BIK preferuje, gdy wykorzystujesz maksymalnie 30% dostępnego limitu.
5. Liczba zapytań kredytowych
Jeśli w krótkim czasie:
- składasz wiele wniosków,
- porównujesz oferty „na próbę”,
- pytasz w kilku bankach,
BIK uznaje Cię za osobę szukającą pilnie pieniędzy = wyższe ryzyko.
BIG i KRD – jak wpływają na decyzję banku?
Wpis w BIG lub KRD nie powoduje „niskiego scoringu” — ale powoduje odrzucenie wniosku.
Bank zakłada wtedy, że:
- masz przeterminowane zobowiązania,
- nie płacisz rachunków,
- ryzyko braku spłaty jest zbyt duże.
Nawet niewielki dług — 200–300 zł — potrafi zablokować kredyt hipoteczny, gotówkowy czy konsolidacyjny.
W Skonsolidujemy.pl często pomagamy klientom ustalić:
- które wpisy trzeba spłacić,
- jak szybko można je usunąć,
- co zrobić, jeśli wierzyciel nie chce współpracować.
Co najbardziej psuje scoring i wiarygodność kredytową?
Na podstawie tysięcy analiz klientów wyróżniamy 7 najgorszych czynników:
- Opóźnienia powyżej 30 dni
- Rolowanie chwilówek
- Zbyt dużo krótkoterminowych zobowiązań
- Wysokie wykorzystanie limitów
- Wiele zapytań kredytowych w krótkim czasie
- Wpisy w BIG, KRD lub ERIF
- Chaotyczne zarządzanie budżetem
Dobra wiadomość?
Większość z nich można poprawić w ciągu kilku miesięcy.
Jak poprawić scoring BIK, BIG i KRD?
Poniżej przedstawiam metody, które stosujemy w Skonsolidujemy.pl, aby przygotować klienta do przeniesienia pożyczki do banku.
1. Konsolidacja chwilówek i uporządkowanie zobowiązań
Największy problem klientów to nadmiar:
- chwilówek,
- krótkich terminów,
- kosztów,
- opóźnień.
Konsolidacja pozabankowa:
- zamyka wszystkie chwilówki,
- zostawia jedną ratę,
- porządkuje finanse,
- pozwala rozpocząć proces odbudowy historii.
2. Regularna spłata jednej raty przez kilka miesięcy
To najważniejszy punkt w odbudowie scoringu.
Banki widzą:
- stabilność,
- przewidywalność,
- brak nowych opóźnień.
3. Spłata drobnych zaległości w BIG i KRD
Wpisy za 200–500 zł często uniemożliwiają:
- kredyt gotówkowy,
- kredyt konsolidacyjny,
- a nawet konto osobiste.
Usuń je jak najszybciej.
4. Zamknięcie nieużywanych kart kredytowych i limitów
Każda aktywna karta = niższa zdolność kredytowa.
Najlepiej pozostawić tylko jedną, i to z niewielkim limitem.
5. Ograniczenie zapytań kredytowych
W okresie odbudowy historii:
- nie składaj wniosków,
- nie pytaj o kredyt „na próbę”,
- nie porównuj ofert poprzez banki.
6. Spójna historia wpływów na konto
Banki lubią:
- regularne przelewy,
- stabilne dochody,
- przewidywalne saldo.
Jak Skonsolidujemy.pl ocenia klientów?
W przeciwieństwie do banków:
- nie karzemy za opóźnienia sprzed miesięcy,
- patrzymy na realne możliwości spłaty,
- analizujemy cały obraz sytuacji,
- proponujemy rozwiązanie etapowe.
W praktyce wygląda to tak:
- konsolidacja pozabankowa → spłata chwilówek,
- ustabilizowanie jednej raty,
- odbudowa scoringu,
- analiza zdolności,
- przeniesienie do banku.
Dla większości klientów to najbardziej realistyczna i skuteczna droga.
Najczęściej zadawane pytania
Czy jeden wpis w BIG blokuje kredyt?
Często tak — nawet niewielkie zaległości są poważnie traktowane przez banki.
Czy mogę mieć słaby scoring i dostać konsolidację pozabankową?
Tak — w Skonsolidujemy.pl analizujemy całość sytuacji, nie tylko punktację.
Jak szybko poprawia się scoring po konsolidacji?
Zwykle 2–4 miesiące regularnych spłat dają pierwsze widoczne efekty.
Czy opóźnienia można „usunąć” z BIK?
Nie, ale można zrównoważyć je nową, pozytywną historią.
Czy przeniesienie pożyczki do banku jest możliwe mimo słabego BIK?
Tak — po ustabilizowaniu sytuacji i poprawie scoringu.
Podsumowanie
Scoring BIK, BIG i KRD to kluczowe elementy każdej decyzji kredytowej.
Banki analizują:
- Twoją historię,
- terminowość spłat,
- zapytania kredytowe,
- zaległości pozabankowe,
- wykorzystanie limitów.
Konsolidacja pozabankowa — szczególnie w Skonsolidujemy.pl — może być pierwszym krokiem do:
- uporządkowania sytuacji,
- odbudowy historii,
- poprawy scoringu,
- a w dalszej perspektywie — przeniesienia zobowiązania do banku.
