W Skonsolidujemy.pl często spotykamy się z pytaniem:
„Dlaczego bank odmówił, a firma pozabankowa zgodziła się na konsolidację?”
„Na jakiej podstawie firmy pozabankowe oceniają klientów?”
„Czy decyzje wydawane przez te firmy są bezpieczne i przewidywalne?”
Wbrew pozorom ocena ryzyka w firmach pozabankowych nie jest chaotyczna, przypadkowa ani oparta na jednym kryterium. To proces, który działa inaczej niż w bankach — bardziej elastycznie, szybciej i z uwzględnieniem realiów klientów, którzy często mierzą się z chwilówkami, opóźnieniami czy niską zdolnością.
W tym artykule tłumaczę:
- na czym polega ocena ryzyka pozabankowego,
- jakie dane są analizowane,
- czym ten proces różni się od oceny bankowej,
- dlaczego osoby odrzucone przez bank mogą dostać zgodę poza bankiem,
- i jakie to ma znaczenie przy konsolidacji chwilówek, m.in. w Skonsolidujemy.pl.
Co to jest ocena ryzyka?
Ocena ryzyka (ang. risk assessment) to proces, w którym instytucja finansowa określa:
Jakie jest prawdopodobieństwo, że klient będzie spłacał swoje zobowiązanie terminowo?
Banki i firmy pozabankowe robią to w różny sposób.
Banki opierają się na:
- sztywnych normach,
- pełnej analizie BIK,
- wysokiej wymaganej zdolności,
- szczegółowych dokumentach,
- braku tolerancji dla opóźnień.
Firmy pozabankowe stosują bardziej elastyczne narzędzia.
Ich celem jest nie karać za przeszłość, ale ocenić realne możliwości klienta tu i teraz.
Jak firmy pozabankowe oceniają ryzyko? Najważniejsze elementy
Proces różni się w zależności od firmy, ale w praktyce większość działa według bardzo podobnego modelu. Poniżej opisuję najczęstsze kroki — te, które widzimy również w praktyce Skonsolidujemy.pl.
1. Analiza źródła i stabilności dochodu
Dla firm pozabankowych kluczowe jest:
- skąd pochodzą Twoje dochody,
- czy są regularne,
- jak długo utrzymują się na podobnym poziomie.
W przeciwieństwie do banku liczy się:
- umowa o pracę,
- działalność gospodarcza,
- umowy cywilnoprawne,
- świadczenia (np. emerytura, renta),
- wpływy potwierdzające stabilność.
Elastyczność:
Bank może odrzucić klienta na umowie zlecenie.
Firmy pozabankowe analizują realne wpływy, a nie sam typ umowy.
Z mojego doświadczenia wynika, że ten element ma większe znaczenie niż historia w BIK.
2. Ocena aktualnych zobowiązań, a nie tylko historii kredytowej
Banki patrzą wstecz:
- opóźnienia,
- błędy sprzed 3 lat,
- każde przekroczenie limitu.
Firmy pozabankowe patrzą na bieżącą sytuację:
- ile masz chwilówek,
- jakie są ich kwoty,
- jakie raty płacisz dziś,
- jakie raty będziesz w stanie płacić po konsolidacji.
To ogromna różnica.
W Skonsolidujemy.pl oceniamy:
„Czy klient, po połączeniu wszystkiego w jedną ratę, poradzi sobie z jej regularną spłatą?”
To bardziej praktyczne podejście niż surowy scoring BIK.
3. Weryfikacja zachowania płatniczego (behavioral scoring)
Firmy pozabankowe wykorzystują wskaźniki takie jak:
- regularność wpływów,
- sposób korzystania z konta,
- częstotliwość transakcji,
- stabilność gospodarstwa domowego,
- powtarzalność płatności stałych.
Ich algorytmy potrafią przewidzieć ryzyko spóźnień, nawet jeśli klient nie ma negatywnych wpisów w BIK.
4. Elastyczna ocena opóźnień
W banku:
- 1 opóźnienie 30 dni = automatyczna odmowa.
W sektorze pozabankowym:
- opóźnienia do kilku miesięcy mogą być akceptowane,
- ważne jest, czy opóźnienia nadal trwają,
- analizowana jest cała sytuacja, nie pojedynczy incydent.
Jeśli klient poprawił zachowanie płatnicze i chce uporządkować chwilówki, firma pozabankowa może to uznać za pozytywny sygnał.
5. Weryfikacja baz BIG, KRD i ERIF
Firmy pozabankowe również sprawdzają:
- zaległe rachunki,
- niespłacone zobowiązania cywilne,
- zadłużenia wpisane do rejestrów.
ALE — różnica polega na tym, że oceniają to łagodniej niż banki.
W Skonsolidujemy.pl część klientów ma wpisy w BIG/KRD, a mimo to jesteśmy w stanie zaproponować konsolidację pozabankową.
6. Ocena celu finansowania
Bank rzadko bierze pod uwagę kontekst celu.
Firma pozabankowa ocenia:
- czy konsolidacja realnie poprawi sytuację klienta,
- czy jedna rata będzie mniejszym obciążeniem,
- jakie są szanse na stabilizację finansów.
Jeśli klient ma 8 chwilówek i wniosek o konsolidację → to zmniejsza ryzyko, nie zwiększa.
To różnica fundamentalna.
Dlaczego firmy pozabankowe często akceptują klientów odrzuconych przez bank?
Powody są trzy:
1. Bank ocenia „idealny profil klienta”, a firmy pozabankowe — realny przypadek
Banki patrzą na:
- scoring,
- historię,
- twarde zasady.
Firmy pozabankowe patrzą na:
- możliwości,
- potencjał spłaty,
- sytuację bieżącą,
- cele finansowe klienta.
2. Inna tolerancja ryzyka
Bank działa w modelu:
„zero błędów”.
Firma pozabankowa działa w modelu:
„jak zmniejszyć ryzyko na tyle, by klient mógł bezpiecznie spłacić jedną ratę”.
3. Konsolidacja chwilówek to obniżenie ryzyka, a nie jego zwiększenie
Banki traktują chwilówki jako zagrożenie.
Firmy pozabankowe rozumieją, że:
- ich spłata,
- połączenie rat,
- uporządkowanie budżetu
zmniejsza ryzyko klienta.
Dlatego właśnie konsolidacja w Skonsolidujemy.pl jest często pierwszym krokiem do poprawy wiarygodności finansowej.
Jak wygląda proces oceny ryzyka w Skonsolidujemy.pl?
Zwykle przebiega tak:
1. Rozmowa i analiza sytuacji
Bez oceniania, bez stresu — chcemy zrozumieć realny stan rzeczy.
2. Ocena możliwości spłaty jednej raty
Nie wymagasz idealnej historii — ważne, czy dasz radę spłacać po konsolidacji.
3. Weryfikacja wpisów w bazach
Sprawdzamy, które wpisy są krytyczne, które można pominąć, a które łatwo usunąć.
4. Przygotowanie dopasowanej oferty konsolidacji
Cel: obniżenie miesięcznej raty i odzyskanie kontroli.
5. Spłata chwilówek w imieniu klienta
Minimalizujemy ryzyko powrotu do starych nawyków.
6. Stabilizacja i przygotowanie do przejścia do banku
Wiele osób po kilku miesiącach poprawia historię i może refinansować się taniej.
Najczęstsze pytania (FAQ)
Czy mogę dostać konsolidację, jeśli mam opóźnienia?
Tak — firmy pozabankowe zazwyczaj dopuszczają opóźnienia, o ile są one kontrolowane.
Czy ocena ryzyka w firmie pozabankowej jest bezpieczna?
Tak — opiera się na danych, algorytmach i realnych możliwościach klienta, a nie na „uznaniowości”.
Czy wpis w BIG/KRD blokuje konsolidację?
Nie zawsze. W wielu przypadkach możliwe jest ustalenie rozwiązania mimo wpisów.
Dlaczego bank odmówił, a Skonsolidujemy.pl może pomóc?
Bank wymaga idealnej historii. My patrzymy na możliwość spłaty jednej raty i potencjał poprawy sytuacji.
Czy ocena ryzyka wpływa na koszt konsolidacji?
Tak — im niższe ryzyko, tym zwykle korzystniejsze warunki.
Podsumowanie
Ocena ryzyka w firmach pozabankowych to:
- proces elastyczny,
- dopasowany do realiów klientów z chwilówkami,
- oparty na analizie możliwości, a nie historii,
- bardziej praktyczny niż bankowy scoring.
Dzięki temu konsolidacja pozabankowa — taka jak w Skonsolidujemy.pl — często staje się pierwszym realnym krokiem do wyjścia z długów i poprawy zdolności kredytowej.
